[일본 거주자들의 재테크와 투자] 니사, 주식, 포인트 등 목돈 만드는 법과 선배들의 꿀팁
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일본에서 일하는 직장인들의 재테크_일본엔 야무지게 모아서 목돈 만들기, 선배들의 꿀팁
일본에서 고군분투하며 일본 한국인 커뮤니티 '일본 한국인 모임 (페이스북)'과 '일한모 사이트'를 운영하고 있는 관리자입니다.
한국은 치열합니다. 빈부 격차도 심하고 일반 월급쟁이들은 박봉에 시달리죠. 그래서 재테크에 대한 관심과 열기가 대단히 높습니다.
얼마전 세계적으로도 유래가 없는 코인 광풍이 불었고, 동학개미군단이라고 불리며 조금이라도 재산을 늘려보기 위해 리스크를 감수하며 치열하게 몰두하고 있습니다.
일본은 어떨까요? 우리보다 빈부격차가 덜하고 취업율이 높아서 재테크에 대한 관심이 덜한 편입니다.
제 주위 일본 친구들 5명에게 물어보니 4명은 그냥 월급통장을 방치하다시피 묻어 놓는다는 답변이 돌아왔습니다.
일본에 거주하는 한국인 직장인들, 야무지게 밑천을 굴리고 있는 재테크 고수들이 많이 있습니다. 일한모 정보를 정리해봤습니다.
통장 쪼개기
월급 통장과 자산 형성을 위한 통장을 만들어서 매달 나가는 고정비(월세, 카드값, 광열비나 통신비, 실비보험 등)와 생활비를 월급 통장에 두고 나머지는 다른 통장에 이체하여 재테크에 활용하거나 손대지 않는다고 합니다.
가계부 정리
매일 쓴 것을 적을 수는 없지만 엑셀을 이용해서 내가 실수입이 매달 얼마인지, 카드비가 얼마가 나가고 광열비가 시기별로 얼마나 나가는지 파악해두는 것이 좋습니다.
혹시 집의 가장이어서 와이프에게 생활비를 주는 경우, 적당한 금액도 따져보셔야 합니다.
월 수입이 30만엔이라면 40%인 12만엔정도가 적당하다는 의견도 있었고, 유명한 자산관리자는 이렇게 말했다고 합니다.
내가 100을 벌면 정부가 세금으로 떼어가는 비율만큼은 저축을 하고(내통장에) 남은 금액이 생활비여야한다… 즉,
100 - 내 수입
30% - 세금
30% - 저금/투자(돈을 번사람)
40% - 생활비
최근 일본에서 많이 사용되고 있는 Moneyforward라는 어플은 통장, 신용카드, 포인트카드, 주식 다 연동되서 실시간으로 돈 관리를 쉽게 할 수 있습니다.
공격적인 재테크
시간의 여유가 있다면 주식과 FX(외환거래)를 해보는 것도 좋을 것입니다.
주식과 FX는 돈의 흐름, 시기상 다양한 이슈의 파악과 경제지식의 습득 등 공부가 필요합니다. 쉽게 얻어지는 것은 없겠죠.
리스크가 있기도 하지만, 제 지인 중에 주식과 FX로 쏠쏠하게 수익을 올리는 사람이 꽤 있었습니다.
주식은 한국이, FX는 일본이 낫다는 이야기도 들었습니다.
한국과 다른 점으로 거래세만 붙는 한국과 달리 일본은 주식 수익도 소득세에 합산됩니다.
포인트 재테크
해프게 카드를 긁지 않는 절제력이 있다면 신용카드도 좋은 재테크 수단입니다.
크지는 않지만 쏠쏠하게 모으는 재미가 보통이 아닙니다.
어느 카드가 잘 나오냐는 질문이 자주 올라오는데 라쿠텐카드는 심사가 비교적 까다롭지 않는 것으로 알려져 있습니다.
저도 라쿠텐 카드를 쓰는데, 초회 가입시 7000-8000포인트를 주기도 하고 연회비도 없으며, 각종 광열비와 통신비를 자동이체 해 놓으면 편할 뿐더러 포인트도 받을 수 있습니다.
그외 라쿠텐 이치바(온라인 쇼핑몰)나 관련 서비스를 카드로 결제시 포인트를 얹어주기도 합니다.
물론 신용카드는 쉽게 말해서 빚을 내서 쓰고 후불정산하기 때문에 쉽게 카드를 쓰지 않도록 하는 습관이 필요합니다.
【추천기사】
재일한국인이 추천하는 일본 신용카드 7선! 연회비 무료, 심사 잘 나고 혜택이 높은 카드는?
https://korean.co.jp/life2/130
◆일본에 영주권을 얻어 계속 거주할 경우
①영주권을 받은 후 주택론(대출)을 끼고 집 구매
: 가장 무난한 방법. 비싼 월세떼고 생활비떼면 저축하기도 쉽지 않죠.
일본땅에 뼈를 묻겠다는 각오로 은퇴 시까지 거주할 예정이라면 서둘러 영주권을 받아 집을 구매하는 것이 돈을 버는 길입니다.
참고로 영주권이 없어도 심사가 까다롭거나 은행이 한정되거나 약간 조건이 불리할 수 있지만, 론을 받을 수 있습니다.
(영주권 신청 자격은 일본에 연속해서 10년이상 거주하거나 배우자비자 소지자로 혼인 3년, 일본거주 1년 이상)
[관련 기사]
일본에서 집 사기, 주택론의 모든 것! 이자, 대출 한도, 추천 은행은 어디?
https://korean.co.jp/life_realestate/7
[일본에서 집 구하기] 싸고 좋은 집 구할 수 있는 추천 부동산 사이트, 한국어 통하는 사이트
https://korean.co.jp/life_realestate/1
②積み立てNISA（적립식 니사 -비과세 투자신탁）
NISA는 비과세 투자신탁으로 저는 일본 지인이 추천해줘서 알게 되었습니다.
다른 재테크에 비해서 비교적 리스크가 적고 적립식 니사의 경우 적금과 비슷한 것이어서 크게 신경을 쓰지 않아도 된다는 장점이 있습니다.
적립식 니사는 2018년부터 시작된 소액투자 비과세 제도로 비과세 투자 가능액이 연간 40만엔, 투자기간이 최장 20년으로, 적금과 같이 매월 꾸준히 불입하는 장기적인 자산 형성 재테크입니다.
2024년부터 신니사가 시작되어 투자 금액이 대폭 상향되어 많은 사람들이 하고 있습니다.
일본 최대 인터넷증권 사이트인 SBI증권에서 친구추천 티포인트 캠페인도 하고 있으니 초대해서 포인트 받으셔도 좋구요(상한 15000포인트)
https://tpcm.jp/sbitp/ea38e35b35fd55cdb6d6b6056b445c8b
③맨션 투자
일본에서 안정적으로 생활하며 장기적인 투자하고 싶은 분은 맨션 렌트 투자를 하는 분도 있습니다.
일한모의 맨션 투자자 분의 조언에 따르면...
"금리가 0.5%선이며 수입에 따라 full loan이 가능하기에, 임대로 한달에 몇만엔의 수익과 loan이 끝나는 시점의 매매는 모두 수익금으로 남습니다. 은행돈 회전시켜서 수익을 얻는거라고 생각하시면 됩니다."
"큰 캐피털이 아니어도 계속 현금 들어오고 론 다 안갚아도 10년정도 갖고 있다가 중간에 팔면 됩니다. 그리고 렌트수입이랑 론 변제액을 맞추면 감가상각으로 회계상으로 손해가 발생하기 때문에 (실제 손해가 아닌 회계상의 적자) 세금공제 대상으로 포함되어 절세효과도 있습니다."
맨션 투자는 공실이 생기지않는 입지의 맨션이라면 최고의 투자가됩니다만, 인기없는 지역이라면 월세는 안들어오고 론만 부담해야하는 사태도 생길수 있습니다.
시작하시기전에 많은 사전 준비를 하시는것이 리스크를 줄일수 있습니다.
새로짓는 아파트라면 부동산 회사에서 해당 리스크에 대한 개런티를 제공하고, 기본적으로 투자형의 경우 매매 패키지에 포함이 되어있어서 공실리스크를 어느정도 해결할 수도 있다고 하니 꼼꼼하게 알아보시고 일본에서 맨션 소유자가 되어보시기 바랍니다.
◆영주권 획득 계획이 없고 한국에 돌아가려고 생각 중인 경우
①환율이 좋을 때, 수시로 한국에 송금
: 일본에 평생 살 생각이 없다면 무리하게 집을 살 필요도 없을 것입니다. 환율이 좋을 떄 한국 계좌로 송금해두는 것이 좋습니다.
일본 소득 증빙으로 추후에 한국에서 대출을 받을 수도 있습니다.
부모님 계좌로 송금 후, 부양자 공제를 받아 연말 정산 때 절세를 노리는 것도 좋습니다.
다만, 송금 수수료가 드니 한국에 갈 때 가져가거나 저렴한 송금업체를 알아두어야 합니다.
추천 송금회사는 여기↓
일본에서 한국 송금 추천 6사 비교분석! 가장 저렴하고 편하게 송금하는 방법과 꿀팁. 수수료 할인 쿠폰
②NISA（니사 -비과세 투자신탁）
적립식 니사와 다르게 일반 니사는 장기투자로 자금이 묶이지 않고 언제든 사고 팔기가 가능합니다.
2014년부터 시작되었으며 연간 240만엔의 투자액에 한해서 수익은 비과세 혜택을 받습니다.
각 금융기관에서 니사를 운용중이지만, 증권회사에 가지 않고 집에서 간편하게 계좌를 개설하여 할 수 있는 SBI 인터넷 증권과 라쿠텐증권이 인기가 많습니다.
투자상품 랭킹이 있으므로 남들이 많이 하는 것을 최근 1년간 실적그래프를 보고 소액부터 시작해 보면 좋을 것입니다.
노후와 자산운용, 보험 등 전문가와 상담하기
장기거주 하는 분중에서는 노후까지 자산운용과 관리, 생명/상해/화재보험, 주택구입 등, 여러가지 고민을 전문가와 상담하면서 관리하는 분도 많습니다.
일본에서는 라이프스타일과 플랜에 맞게 자산 운용에 관해서 토탈 상담을 해주는 전문가를 FP(파이낸셜 플래너 , ファイナンシャル・プランナー）라고 하며 많은 분들이 이용하고 있습니다.
저도 독신시절에는 니사를 하는 정도였는데 영주를 목표로 가족도 늘어나면서 전담 FP와 상담하여 투자나 보험도 설계하고 있습니다. 외국인이다보니 자산운용은 더 알기 어렵고 각각 알아보려면 시간이 많이 걸리기 때문에 FP상담을 이용하면 시간도 절약되고 효율적으로 자산을 관리하며 미래를 준비할 수 있습니다.
저는 리쿠르트가 운영하는 일본최대 FP사이트 'FP상담'에서 좋은 상담사를 만났습니다.
전액 무료이니 상담 받아보시는 것도 좋습니다.
끝맺음
어떠셨나요? 제 경험과 여러분들의 소중한 정보를 종합해봤습니다.
아버지 박봉으로 삼형제를 키우며 재테크에 평생을 바치신 저희 어머님께서는, 돈은 불리는 것보다 지키는 것이 중요하다고 하셨습니다.
하지만, 저는 그런 어머님의 가르침을 새겨듣지 않고 일본에서 악착같이 모은 돈을 코인에 부었다가 세달치 월급을 날리기도 했습니다.
세상 모든 일이 그렇듯 투자도 어떠한 공부나 노력도 하지 않고 쉽게 성과를 얻을 수 있는 것은 아닐 것입니다.
우선은 허투루 나가는 돈이 없는지, 헤프게 쓰는 것은 없는지, 어설프게 재테크에 나서기보다는 가계부를 작성해보면서 스스로 지출과 수입을 파악하고 어느정도 윤곽이 나온 상황에서 투자를 해보는 것이 좋다고 생각합니다.
이번 기사를 참고로 좀 더 자세히 알아보셔서 열심히 번 엔을 조금이라도 불려 보시면 어떨까요?
그 돈으로 부모님 선물을 사드린다면 더욱 뿌듯할 것입니다^^
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