[일본에서 집 사기] 주택론의 모든 것! 이자, 대출 한도, 추천 은행, 화재보험까지
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일본에서 집 사기, 주택론의 모든 것, 이자, 대출 한도, 추천 은행
일본에서 고군분투하며 페이스북 일본 한국인 커뮤니티 '일본 한국인 모임'과 '일한모 사이트'를 운영하고 있는 관리자입니다.
열심히 벌어서 매달 나가는 거액의 집세, 주민세 10%와 5~45%까지의 소득세, 생활비까지,, 저축하기가 빠듯한 해외살이입니다.
잠깐 왔다가는 주재원이나 학생이 아닌 일본땅에 뼈를 묻을 각오를 했다면 영주권 획득과 집 구매를 한번쯤 생각해 보셨을텐데요, 일한모에도 영주권과 주택론, 집 구매에 관한 글이 자주 올라옵니다.
이번에는 일본 주택론(주택구매를 위한 전세대출, 住宅ローン)에 대해서 일한모의 실제 사례와 부동산 업자로부터 확인한 정보등을 정리해 봤습니다.
Q) 영주권이 있는데 이자는 얼마 정도인가요?
A) 영주권을 따려는 분들 중 많은 분들이 주택론때문인 경우가 많은데요, 영주권이 있으면 일본인과 거의 동등한 조건으로 론이 나옵니다. 아울러 연봉의 최대 7~8배까지 주택론이 나온다고 합니다.
미즈호 은행, UFJ은행, 미츠비시 은행 등 제 1 금융권도 이용할 수 있습니다.
일본은 세계적으로 론 이자가 대단히 낮아서 제로에 가깝습니다.(연 0.3%~)
이렇다보니 일본인의 경우 돈이 있어도 현금 구매를 하지 않고 주택론으로 대출을 받아 구매한 후에, 그 돈을 굴리는게 이득이라고 하네요.
Q) 영주권이 없는데 주택론이 나오나요? 대출 상한과 이자는?
A) 영주권이 없어도 소득수준이나 직업안정성, 현금 선입금(頭金)등에 따라 나옵니다.
은행마다 심사 기준이 제각각이지만 우선 영주권이 없으면 은행의 선택의 폭이 좁아집니다. 영주권이 없으면 아예 신청이 안되는 은행도 있다고 합니다.
또한, 영주권이 없으면 당연히 평균 30년 이상 장기 변제해야 하는 론의 특성상 심사가 까다로우며 이자도 크게 올라갑니다. 금리는 변동 금리입니다.
론 신청서
개인신용도와 구입예정인 집 매물에 따라 다르지만 신축우량매물인 경우 아타마킹(현금 선입금)으로 20%~25%정도 내면 영주권 없이도 론심사가 통과 되는 경우가 있다고 합니다.
안정된 직장에서 3년 이상 근속한 경우 또는 주 거래 은행에 매달 월급통장이 확인 가능한 경우에 성공률이 높습니다.
영주권이 없는 한한 부부의 경우도 주택론이 나온 사례가 있었습니다. 三井住友銀行、三菱銀行 양쪽 모두 변동금리 0.475%로 나왔고 물건금액의 20%를 현금으로 선납해야 한다고 합니다.
(선납20%는 영주권이 없고 가족 전원 외국인 신분일 경우 현재 일본 어느 은행이나 동일. 배경으로는 3.11참사 때 외국인들의 귀국으로 인해 은행이 손해를 많이 보았기 때문에 만들어진 룰)
빌릴 수 있는 액수는 물건금액의 최대80%, 연봉의 7배였습니다.
영주권이 없고 일본인 배우자가 수입이 있으면 배우자가 받는 것도 방법입니다.
Q) 영주권 신청 시, 어떤 서류가 필요한가요?
A) 작년도 원천징수표. 건강보험증. 재류카드. 운전면허증. 여권. 론 신청서입니다.
Q) 주택론 추천 은행은 어디인가요?
이미지 출처: モゲチェック
A) 가격비교사이트에서 사람들이 많이 이용하는 주택론 추천 은행과 론이자, 필요한 서류등을 보고 직접 선택하실 수도 있고, 저는 이미 집을 산 일본인 지인의 추천으로 집구매 희망자를 대상으로 하는 무료 온라인세미나에서 중요한 정보를 많이 얻었습니다.
신축, 중고, 어떤 물건을 골라야 하는지와 주택구매 타이밍, 주택론 대출액 등, 모든 것이 막연한 초보자에게 여러가지 상담을 해줘서 큰 도움이 되었습니다.
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실제 사례
일본은 전기가스, 보험 등 가격비교사이트에서 일괄견적을 받아 유리한 곳을 정하는데요, 론도 아래 가격비교사이트에서 일괄견적을 받으면 가장 이자가 싸고 유리한 은행을 찾을 수 있습니다.
[주택론 무료비교사이트 '모게체크']
실제로 일괄견적 신청 후, UFJ은행, 미츠이스미토모 은행(SMBC)에서 영주권이 없이 비교적 좋은 조건(아타마킹은 주택금액의 약 6-7%, 이자 0.425%~0.575%)으로 본심사가 통과되었다는 분들이 계셨습니다.
집값의 절반액을 현금으로 내면(아타마킹) 영주권이 없어도 나올 확률이 대단히 높다고 합니다.
제 지인의 경우 제2 금융권인 세종펀덱스(セゾンファンデックス)부동산 담보론에서 심사가 통과되었다고 합니다.
집값의 절반액인 2500만엔을 현금지급, 나머지 금액 2500만엔을 대출받아 30년 변제, 금리 3.75%였습니다. 월 변제액은 115,778엔이었습니다.
Q) 사업자도 론을 받을 수 있나요?
A) 직장인이 아니고 개인사업을 하거나 회사를 경영하는 경우도 론 신청이 가능하다고 합니다.
3년분의 확정신고서나 매출자료를 제출해야 합니다.
Q) 영주권 신청 중에도 주택론이 나오나요?
A) 영주권 신청 중 제 1금융권인 미즈호에서 론 받아 집 구입한 분이 계셨습니다.
직장과 연봉 등 여러 심사 조건이 있습니다만, 영주권 신청 중임을 증명하는 서류를 첨부하면 됩니다.
Q) 주택론은 어떻게 신청해서 받나요?
A) 상기에서 말씀드린대로 보통 일괄견적 사이트를 이용하거나 여러 대출업체에 개인이 신청해서 받을 수도 있고 집 구매 시 부동산 알선으로 받을 수도 있습니다.
부동산업자를 통하면 역시 서류준비도 쉽고 처리가 빠르며 들은 이야기로는 아무래도 거래관계이기 때문에 론이 나오기 쉽다고 합니다.
혼자 비자신청하거나 전직 준비하는 것보다 행정서사나 에이전트를 통하는 게 수월한 것과 같습니다. 대신 알선/중개 수수료 명목으로 66000엔을 떼갑니다.
저는 부동산업자의 주택론, 화재보험 권유를 쿨하게 뿌리치고 둘다 가격비교사이트를 통해서 저렴한 곳을 이용했습니다.
Q) 주택론 받을 때 주의점이 있나요?
A) 심사가 통과되더라도 부대비용이 발생합니다. 부동산의 소개(알선)로 론이 나왔을 경우 융자대행수수료 명목으로 66000엔,
이자와는 별도로 은행보증료로 일반은행 론이라면 대출액 100만엔 당 변제기간에 따라 15000~20000엔정도, 기타 융자회사라면 총 융자액의 2%를 융자사무수수료 명목으로 내야 합니다.
론을 빌리는 것만으로도 불필요한 비용과 번거로운 서류준비와 제출, 심사 등이 필요한 것도 주의할 점입니다.
Q) 주택구매후 화재보험은 들어야 하나요?
A) 네. 지진이나 자연재해가 많은 일본은 화재보험 가입이 필수입니다.
화재보험도 부동산이 다 연계되어 있어서 부동산업자가 계약된 특정보험사의 상품을 권유하는데요, 당연히 계약업체로 부동산에서 소개료를 챙기기 때문에 더 좋은 조건의 보험을 직접 알아보는 것이 좋습니다.
보험은 신축/중고, 집구조와 자재(耐火性能여부), 건물만/살림까지 보상여부, 보상에 넣을 옵션에 따라 금액이 천차만별인데, 가장 기본적인 필수보험(화재, 낙뢰, 풍해, 우박, 눈피해)만 할 경우, 단독주택은 1년 3600엔, 맨션은 1250엔, 수해보상을 추가하면 2.5배(단독주택 9천엔정도), 수해지진을 추가하면 10배(단독주택 34000엔정도)로 비용이 늘어납니다.
파손, 도난 등을 포함한 일괄 보상은 단독주택 36000엔정도가 평균금액으로 알려져 있으며 보통 5년계약합니다.
전기가스, 자동차보험, 이사업체 등 일본에서는 무료 견적비교 사이트가 일반화되어 있으며 가장 저렴하고 유리한 업체를 찾을 수 있는 방법입니다.
저는 여기에서 가장 저렴한 보험회사와 계약했습니다.
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마무리
어떠셨나요? 이번 기사가 여러분의 집구매, 론, 화재보험 신청에 도움이 되셨으면 좋겠습니다.
제가 이용한 부동산 사이트는 라이풀 홈즈(LIFULL HOMES)였습니다. 외국인이어서 여러모로 모르는 것도 많고 불안했는데 전문 상담원이 친절하게 가르쳐주고 좋은 물건을 소개해주어서 무사히 내집마련에 성공했습니다.
인생의 가장 큰 지출인 주택구매는 정보와 지식이 가장 중요합니다. 적은 비용으로 가치있는 집을 구매하도록 서포트해주는 무료온라인세미나도 활용해보시기 바랍니다.
여러분의 안정되고 풍요로운 일본 생활을 응원합니다^^
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